Hello, j’espère que vous allez bien !
Aujourd’hui, je vais m’intéresser à la question suivante : comment investir son argent quand on est jeune ?
Mon objectif est de vous fournir quelques pistes de réflexion pour débuter dans l’investissement. Libre à vous ensuite de creuser davantage les sujets qui vous intéressent. Cet article ne constitue en aucun cas des conseils financiers, mais plutôt des orientations à explorer.
Pourquoi investir ?
Contrer la perte de pouvoir d’achat liée à l’inflation
Si on laisse de l’argent sur un compte courant, le problème est que cet argent perd de la valeur à cause de l’inflation.
Concrètement, pour un produit coûtant 100 euros aujourd’hui, avec une inflation de 4 % par an, il vous faudra 104 euros l’année suivante pour acheter ce même produit. Si vous laissez vos 100 euros sur votre compte sans les investir, vous ne pourrez plus acheter ce produit l’année suivante. Vous perdez donc du pouvoir d’achat. Investir permet de compenser les effets de l’inflation.
J’ai écrit cet article pour mieux comprendre comment fonctionne l’inflation.
Développer son patrimoine
Investir permet également de développer son patrimoine. Cela peut prendre plusieurs formes selon les objectifs de chaque investisseur. Chacun a des ambitions personnelles qui varient.
Investir ne signifie pas forcément vouloir devenir le prochain Jeff Bezos ou Bernard Arnault. Les objectifs diffèrent d’un individu à l’autre. Par exemple, certains parents peuvent viser un revenu complémentaire afin de travailler à 80 % et passer plus de temps avec leurs enfants.
Un point qui m’a personnellement fait réfléchir est le système de retraite français. Le système fonctionne par répartition : les actifs financent les retraites des générations précédentes. Cependant, la démographie a évolué, et on observe les chiffres suivants :
- En 1950, il y avait 4 actifs pour 1 retraité.
- En 2019, on compte seulement 1,7 actif pour 1 retraité.
Source : Le Point
Ces données m’ont fait réfléchir sur l’importance de se constituer un capital personnel pour la retraite, afin de pouvoir piocher dedans lorsque l'on sera plus âgé. Certains pays européens proposent des systèmes hybrides, combinant répartition et capitalisation.
Bref, développer son patrimoine est essentiel, et commencer jeune permet de profiter au maximum des effets des intérêts composés.
Comment investir ?
Maintenant que vous comprenez l'importance d'investir, la question est : par où commencer ?
La première étape consiste à estimer combien vous dépensez chaque mois et combien vous pouvez mettre de côté. Une règle populaire peut vous aider : la règle des 50/30/20.
- 50 % de vos revenus pour les besoins essentiels (courses, transport, santé, etc.)
- 30 % pour vos loisirs (sport, sorties, restaurants, etc.)
- 20 % à investir
Ce n’est pas une règle stricte, mais plutôt un cadre que vous pouvez adapter selon vos finances et votre mode de vie.
La pyramide des investissements
Pour savoir où placer cet argent à investir, on peut se référer à la "pyramide des investissements", un modèle développé dans les années 90 (probablement par Jean-Luc Buchalet, mais je n’en suis pas certain). Cette pyramide a été réadaptée au fil du temps.
La pyramide selon Bankin
Bankin' Dans quel ordre investir ? Découvrez la pyramide de l’investissement
La pyramide selon Finary
On lit la pyramide de bas en haut.
1. Matelas de sécurité
La première étape consiste à constituer un matelas de sécurité, une réserve d’argent dans laquelle vous pourrez piocher en cas d’urgence (licenciement, imprévu financier, etc.). Il est généralement conseillé de mettre de côté l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses mensuelles. Si vous dépensez 1 400 euros par mois, votre matelas devrait idéalement être compris entre 4 200 et 8 400 euros.
Le but de cet argent n’est pas de le faire fructifier, mais d’avoir une réserve accessible en cas d’urgence. Vous pouvez placer cet argent sur des produits sans risque comme le Livret A, le Livret de Développement Durable (LDD) ou le Livret d’Épargne Populaire (LEP) si vous êtes éligible.
2. Épargne sécurisée
Dans la pyramide de Bankin, il y a une étape supplémentaire : l’épargne sécurisée. Elle peut inclure des produits comme le Plan d'Épargne Logement (PEL) ou une assurance-vie avec fonds en euros (un support d’investissement peu risqué mais au rendement faible).
Le PEL peut offrir certains avantages en vue d’un achat immobilier.
Cependant, ces placements ne battent pas l’inflation, ce qui signifie qu’ils sécurisent du capital, mais n’aident pas à développer votre patrimoine à long terme.
3. Immobilier et bourse
Au-dessus de l’épargne sécurisée, on retrouve l’immobilier et la bourse.
Pour être honnête, je ne me suis pas encore plongé dans l’immobilier.
En ce qui concerne la bourse, un élément clé à connaître est le concept des ETF (Exchange-Traded Funds), qui s’inscrit dans ce qu’on appelle la gestion passive. Cela signifie que ces fonds répliquent simplement la performance d’un indice boursier, sans intervention humaine directe pour gérer le portefeuille. Cette gestion passive a l’avantage de limiter les frais de gestion, car aucun gérant ne prend de décisions au quotidien.
Les ETF sont une option attrayante pour beaucoup d’investisseurs, car ils permettent d’obtenir des rendements en ligne avec le marché à moindre coût. Par exemple, un ETF répliquant le S&P 500 (un indice basé sur 500 grandes entreprises américaines) aurait généré une performance moyenne d’environ 9 % par an depuis les années 1980.
Cependant, il est important de noter que, selon une étude de SPIVA (S&P Indices Versus Active), environ 90 % des gérants de fonds actifs échouent à battre le marché sur le long terme. Autrement dit, il est souvent plus difficile qu’on ne le pense de faire mieux que la performance globale du marché. Cela renforce l’intérêt des ETF pour ceux qui recherchent des investissements simples et efficaces.
4. Attention aux conflits d’intérêts avec les conseillers
En parlant d’investissements, il est aussi bon de souligner que certains conseillers en gestion de patrimoine peuvent avoir un intérêt personnel à vendre certains types de produits financiers. En effet, ils peuvent toucher des commissions sur les produits qu’ils recommandent, ce qui peut biaiser leur conseil. Il est donc important de garder cela à l’esprit et de bien comprendre la logique derrière les recommandations avant d’investir.
5. Cryptomonnaies et placements exotiques
Au sommet de la pyramide, on trouve les cryptomonnaies, qui, bien qu’encore jeunes et volatiles, sont considérées comme prometteuses pour l’avenir. Il y a également les placements dits exotiques, comme les cartes Pokémon, les montres de collection, ou encore les œuvres d’art.
Certains incluent aussi l'achat d'une résidence principale juste après le matelas de sécurité, bien que ce ne soit pas une règle stricte.
J’espère que cet article vous a plu et qu’il vous a donné des pistes pour mieux gérer vos finances personnelles. N’oubliez pas qu’investir comporte des risques.
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